英国竞争与市场管理局（CMA）已提出针对苹果公司在移动非接触式支付领域主导地位的重大干预措施，并于2026年10月20日启动公众咨询。该提案旨在迫使苹果向竞争对手开放iPhone近场通信（NFC）芯片，允许Revolut、Monzo和PayPal等数字钱包首次在英国iPhone上实现“轻触即付”功能。
CMA指出，尽管自2024年7月以来欧洲已有五个 rival iPhone 支付钱包上线，但英国市场因准入限制仍未出现任何竞争对手。此次咨询将持续至2026年11月17日，目前尚未发布最终命令。据报道，苹果打算反对这些提案，并准备在CMA推进具有约束力的要求时，向英国竞争上诉法庭提起潜在的法律挑战。
双重接入标准：SE与HCE并行
根据草案行为准则，苹果需通过两种国际标准向第三方提供NFC硬件访问权限：安全元件（Secure Element, SE），即用于存储加密支付凭证的专用防篡改芯片；以及主机卡模拟（Host Card Emulation, HCE），一种将NFC路由至主操作系统并将凭证存储于云端的软件架构。
目前，苹果在英国仅向付费开发者提供SE访问权限，而HCE则在欧盟《数字市场法》承诺下免费开放。CMA提出的条款相当于欧盟标准：同时开放两条路径，且费用远低于苹果现行收费标准。这一区别不仅关乎成本，更涉及支付数据主权：在HCE模式下，金融科技公司可将支付令牌存储于自有云基础设施，而非依赖苹果控制的硬件。
市场失灵：英国零竞品 vs 欧洲五巨头
CMA的调查结论直指苹果的经济和技术条款阻碍了市场竞争。数据显示，2025年非接触式支付占英国支付总额的39%，65%的成年人使用数字钱包，其中Apple Wallet占据主导。然而，在一个年营业额近2140亿英镑的金融科技市场中，竟无一家英国本土钱包能与Apple Pay抗衡。
相比之下，欧盟委员会于2024年7月使NFC承诺具有约束力后，Vipps MobilePay、BBVA Pay、Klarna、PayPal和Curve相继推出竞品。CMA认为，准入条款而非技术障碍或消费者偏好，解释了为何欧盟用户拥有选择权而英国用户没有。
苹果的辩护与安全争议
苹果在所有监管挑战中均坚持“安全优于竞争”的立场。该公司辩称，其于2024年10月推出的NFC和SE平台已向英国开发者开放访问，而强制采用HCE将削弱iPhone用户依赖的安全和隐私标准。苹果表示：“我们认为CMA不应要求苹果采用隐私和安全保护较低的方法。”
尽管独立安全研究人员及Visa、万事达卡等支付网络已认可HCE为生产级架构，苹果仍利用技术完整性论点质疑监管要求，以此争取时间和诉讼杠杆。
战略市场地位（SMS）：英国的监管利器
CMA此次行动的法律基础源于《2024年数字市场、竞争和消费者法》创建的“战略市场地位”（SMS）。2025年10月，CMA授予苹果SMS认定，确认其在移动平台拥有庞大且根深蒂固的市场力量。与传统竞争执法不同，SMS允许监管机构在不证明违法的情况下，直接施加行为准则以纠正结构性主导带来的损害。
CMA首席执行官Sarah Cardell表示，这些提案将为创新和经济增长打开大门。澳大利亚、加拿大和新加坡等监管机构正密切关注这一基于国内立法的监管模板，这可能成为非欧盟司法管辖区强制平台访问的国际先例。
后续展望：2027年或见分晓
咨询期结束后，CMA将发布最终决定，苹果保留上诉权利。鉴于法律程序可能延续至2027年甚至更久，竞争性支付钱包在英国的实际落地时间尚不确定。但若参照欧盟先例，一旦命令生效，Revolut、Monzo等具备成熟Android基础设施的企业可能在数月内部署服务。
对于英国消费者而言，这意味着在脱欧后的监管环境下，终于有望获得与欧盟 counterparts 类似的支付选择权。2026年10月20日的提案标志着英国正式启用其数字市场法来重塑移动支付竞争格局。
常见问题解答
为何英国iPhone用户无法使用Revolut或Monzo轻触即付？
苹果将英国iPhone的NFC访问限制在其专有SE硬件平台，且收费高昂。允许金融科技公司自主控制云端凭证的HCE模式在欧盟免费开放，但在英国不可用。直到CMA最终行为准则生效，这一限制才会解除。
HCE为何关键？
HCE将NFC无线电直接路由至操作系统，使支付凭证存储在钱包提供商的云服务器而非苹果芯片上。这意味着Revolut或Monzo可独立管理支付令牌生命周期，摆脱苹果对硬件平台的持续技术和商业杠杆控制。
竞品何时可用？
不会立即实现。咨询期至2026年11月17日结束，随后是最终决定及潜在的法律上诉。乐观估计，首个英国 rival iPhone钱包可能在2027年出现，具体取决于监管进程及企业适配速度。
什么是战略市场地位（SMS）？
SMS是英国《2024年数字市场、竞争和消费者法》下的认定机制。一旦公司被认定在特定市场拥有“庞大且根深蒂固”的力量，CMA即可直接施加行为准则，无需证明其违反现有竞争法。这是CMA强制苹果开放NFC访问的核心权力来源。